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                增強風險意識 提升承擔能力

                核心提示: 今年“315”金融權益保護日的活動主題是“權利·責任·風險”。

                增強風險意識 提升承擔能力

                消費者金融權益保護警鐘長鳴

                本報訊 (記者 嘉瑛) 今年“315”金融權益保護日的活動主題是“權利·責任·風險”。結合當前市民生活中常見的金融維權方面問題和困難,人民銀行丹陽市支行金融服務二部主任陸衛東,用生動的事例提醒大家,一定要注意增強風險管理的意識,通過合法程序解決金融糾紛和問題。

                莫陷入“拆東墻補西墻”債務怪圈

                為滿足自身的住房、汽車等消費需求,市民家庭在自身能負擔范圍內主動尋求負債,這是正常的金融現象。不過,負債(杠桿)是把雙刃劍,運用得當可提前滿足需求、提升生活品質,過度負債則易陷入“拆東墻補西墻”的債務怪圈,給個人和家庭帶來巨大的傷害。為此,陸衛東提醒市民,市民們要學會跟蹤和評估自身的債務水平,形成防患未然意識,手中留有應對重大外部沖擊(如失業、事故等)的高流動性資產。

                他建議,市民可采用28/36的經驗法則為負債劃定一個警戒線。28/36經驗法則指個人或家庭的房產相關支出(包括房貸還款、物業管理費、房地產稅、房屋保險等)不超過同期收入的28%;總負債(房產相關支出+車貸+信用卡負債+網絡小額貸款+其他負債)不超過同期收入的36%。

                例如,李先生個人稅后年收入5萬。按照這項規則,每年房產相關支出不超1.4萬或每月不超1167元;其他個人負債每年不超4000元或每月不超333元,這樣不會有明顯的經濟壓力。如果李先生能獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸,那么他的合意貸款總額在20萬元左右。

                防范各種“看似無門檻”的貸款套路

                當前,金融借款在市民生活中十分常見。但是,在借款過程中,需要防范一些設有各種陷阱的借款套路,從而保證自己不要上當。

                據了解,借款成本指的是包括利息和其他各種費用(如手續費等)在內的綜合資金成本,應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

                陸衛東指出,金融消費者尤其要關注利率之外的一次性費用,明白自己實際承擔的成本。有的公司會收取手續費、服務費、中介費等各種名目的費用,借款人要將因貸款而產生的各項費用列入成本來計算自身的真實借貸成本。

                記者了解到,在金融行業中,一般使用年利率作為參考。現實生活中也會遇到月息甚至日息的情形,月息和日息一般很難直觀判斷其利率高低,因此可以轉換成年化利率。大致可以用如下公式進行換算:年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365。

                市民換算后如果發現,年化利率(加上其他因該貸款而產生的各項費用)超過36%,應謹慎考慮,避免負擔過重。

                警惕電話推銷貸款和非法網絡貸款

                利用一些市民貪圖便利和便宜的心理,當前一些不法分子通過電話或網絡手段推銷貸款、收取高額利息,實則侵犯了市民合法金融權益。

                針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及層出不窮的網絡貸款推銷,陸衛東提醒道,市民尤其是消費需求旺盛的年輕人,在借貸前必須注意資金放貸機構是否具有相應資質;明確自身負債水平,如越過28/36警戒線要謹慎;計算綜合借貸成本,仔細詢問除利息外的各項費用。

                據介紹,機構放貸必須取得相應資質,市民一定要避免向非法放貸機構以及沒有資質的網絡放貸公司借款應急,遇到對機構真實身份不愿正面回應或自稱是正規銀行貸款、對年化利率的詢問避而不談、用 “免息”“零利率”等噱頭引人注意、以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸的情況要非常謹慎,多方查證后再決定。

                在查證方式上,陸衛東支招說,市民可以運用具有公信力的第三方平臺例如“國家企業信用信息公示系統”,查詢公司經營范圍及經營情況;運用我國金融管理部門(中國人民銀行、銀保監會、證監會、地方金融管理部門等)官方網站,查詢受監管機構名單,但受監管意味該機構必須滿足一定監管要求,并不保證該機構會完全合規開展業務。市民要堅決遠離在國內不受金融管理部門監管的機構,以及自稱在境外接受金融監管的機構。

                總之,由于金融行業專業性強,市民們要正確評估自身的風險承受能力,多咨詢身邊專業人士,多學習相關金融知識,不觸碰看不懂的業務,遠離沒說清風險點或看不透風險的金融產品。

                責任編輯:王淵

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